紧紧围绕地方城商行职责定位，从普惠金融、消费金融和财富管理三个方面持续发力，更好地服务边疆地区高质量发展和全区各族群众高品质生活

　　习近平总书记在中央第七次西藏工作座谈会上高屋建瓴地将稳定、发展、生态、强边确定为西藏工作的“四件大事”，并在西藏考察时强调，要扬长避短，因地制宜，深化改革，走出一条符合西藏实际的高质量发展之路。西藏银行股份有限公司（以下简称西藏银行）作为西藏自治区首家地方法人银行，始终牢记习近平总书记关于西藏工作的重要论述特别是“三个赋予一个有利于”的重要论断，认真贯彻落实中央金融工作会议精神，紧紧围绕地方城商行职责定位，从普惠金融、消费金融和财富管理三个方面持续发力，为更好服务边疆地区高质量发展和全区各族群众高品质生活贡献力量。

　　西藏银行将普惠金融作为服务共同富裕的战略基点，通过体制机制创新、产品服务升级和科技赋能，构建起覆盖城乡、惠及全民的金融服务网络。2023年以来，普惠小微贷款增速连续两年保持在30%以上，增速显著高于全国城商行平均水平，为高原特色产业发展和农牧民增收注入了强劲动力。

　　西藏银行通过“三张清单”重塑普惠金融服务逻辑，形成独具特色的金融服务模式。一是建立责任清单。实行“一把手”负责制，成立由总行行长牵头的金融“五篇大文章”推进委员会，设立具有营销、审批职能的普惠金融部，将普惠金融指标纳Betway-官网平台入高质量考核体系，逐步探索在地市分行设立普惠金融团队，形成“总行统筹—区域枢纽—基层触达”的三级联动机制。二是建立准入清单。针对高原特色产业定制差异化准入标准。例如，针对农牧区普遍存在的抵押物匮乏痛点，将抵押担保范围从牦牛、奶牛扩展至生猪、羊等常见牲畜，并引入物联网技术对牲畜数量、健康状态进行动态监测，进一步提升抵押物评估的科学性。三是建立风控清单。系统构建全流程尽职免责管理体系，明确贷前、审批、贷后等环节共计36项标准化免责条款，确保权责边界清晰，同时开展尽职调查、风险识别专项轮训，2025年6月末基层信贷员人均普惠贷款投放量较上年同期增长32%，有效破除了基层金融机构惧贷惜贷困局。

　　西藏银行立足区域资源禀赋，构建文旅、边贸、畜牧、清洁能源、特色种植、利民惠民六大核心产品体系，动态延伸“X”项场景化创新产品，形成“一业一策”精准服务模式。一是线上信用产品扩容，降低企业准入门槛。以税务数据为核心风控依据，修订“税捷贷”产品制度，优化企业纳税评级、财务报表等模型，将更多轻资产、高成长型小微企业纳入服务范围，有效缓解了小微企业“首贷难”“担保难”问题。二是农户贷款产品升级，强化支农惠农力度。创新推出“富农贷”产品，新增多户联保等灵活担保、延长贷款期限（最长可达5年）、提升信用额度，重点支持农牧民发展种植养殖、特色加工等产业。三是银担合作模式创新，构建风险共担机制。针对单户授信500万元以内的小微企业，通过“银行尽调+担保增信”模式简化审批流程，将平均放款时间从7个工作日压缩至3个工作日。四是园区金融服务下沉，助力产业集聚发展。试点“园区e贷”产品，聚焦园区内制造业、商贸服务、外贸物流等实体企业，提供纯信用、低利率融资支持，有效支持了园区产业升级和就业吸纳能力。五是积极融入兴边富民，当好神圣国土守护者。认真落实国家金融监督管理总局西藏监管局关于金融强边行动的有关部署，制定《西藏银行金融强边富民三年行动方案》，持续优化边境地区网点布局，引导信贷资源向边境倾斜，助力边境特色经济发展，切实让“边”的优势转化为“兴”的动能。六是特色场景产品创新，服务民生与应急需求。深入践行金融工作的政治性、人民性，做到群众有所求、服务无半径。例如，针对地震灾后重建，创新推出专项信用贷款“春风贷”，最高额度30万元、最长期限5年，利率较同类产品低150个基点，切实解决受灾群众建房资金缺口问题。

　　西藏银行立足高原特殊地理环境和经济社会发展需求，将数字化转型作为破解金融服务时空限制的核心抓手，为普惠金融发展注入强劲科技动能。一是打造“双语+适老”双优手机银行。面向区内藏汉双语用户群体，创新推出藏汉双语版手机银行，兼顾民族文化特色与跨语言使用需求；聚焦老年客群使用痛点，通过放大核心功能字体、简化操作流程、增设语音导航等适老化改造，让金融服务更有温度。二是延伸“线上+线下”服务方式。一方面，组建“固定网点+移动展业”服务团队，深入草原牧场、高山村落、边境哨所等金融服务盲区，提供涵盖个人存贷款、公司开户、社保缴费、移动支付等12大类业务的现场办理服务；另一方面，试点在拉萨人口密集社区建立“金格桑普惠金融服务站”，将金融服务同基层党建、社会治理有机融合，让群众在家门口就能享受随时可触达的金融服务。三是健全智能风控体系。开发完善普惠数金平台，构建“信用评分+行业风险+区域特征”的三维风控模型，在显著提升客户获贷便捷性与成功率的同时，有效识别并管控潜在信用风险，保障了业务稳健发展。

　　西藏银行将消费金融作为推动共同富裕的重要抓手，组建零售信贷业务部，加强集约化管理和产品数字化建设，初步构建了覆盖全区城乡的线上线下一体化信贷服务体系。2025年6月末，消费类贷款余额达70多亿元，同比增长17%。

　　为深入践行服务地方经济、改善高原民生的使命，西藏银行聚焦区内居民核心需求，推出更具适应性、便利性和普惠性的金融解决方案。一是产品推陈出新，满足多元需求。以党政机关工作人员、企事业单位员工和军人、退休人员为核心客群，推出“薪享贷”“拥军贷”“康养贷”等拳头产品，深度融入衣食住行、教育医疗等高频消费场景，构建起了“金融戍边、拥军惠民”的特色模式。二是灵活延长期限，缓解还款压力。深刻理解区内群众对于房屋装修、耐用消费品购置、小型生产经营设备投入等中长期、大额消费的资金需求周期，科学匹配资金使用与回款节奏，有效缓解高原家庭中长期财务压力。三是提升授信额度，支持大额消费。对于信用记录优良、收入稳定且确有大额合理消费需求的优质客户，将个人消费贷款自主支付金额上限由30万元提升至50万元，有力支持了客户实现对美好生活的向往。

　　西藏银行立足区域特色与客群需求，通过场景化产品设计、差异化服务创新，有效释放高原群众消费潜力，助推经济内循环提质增效。一是金融服务覆盖更广。紧密围绕西藏各族群众衣食住行及养老、教育、医疗等核心关切领域，拓展多元化、特色化消费场景覆盖，灵活适配农牧民定居点建设、城镇家庭品质提升等不同需求。二是拓展高频生活服务场景。目前已全面覆盖燃气费、有线电视费、水费、手机话费等多项高频生活缴费场景，用户足不出户即可完成线上缴纳，有效解决了偏远地区缴费网点覆盖不足、排队耗时等痛点，切实提升了群众日常生活便利性。三是推出缴费专属让利优惠。推出“缴费立减”福利——每月为每位通过手机银行完成缴费的客户定向发放金额不等的专属立减金，优惠直接抵扣缴费金额，实现用户得实惠、服务增黏性的共赢。

　　西藏银行通过与国内先进同业合作，引进大数据、人工智能等技术优化风控策略，在消费贷款领域实现精准授信与风险防控双提升。一是建立智能风控模型。优化完善个贷系统，引入税务、社保、消费流水等12类数据维度，个人客户准入通过率提升25%，不良率控制在1%以内。二是实行动态额度管理。基于客户还款能力、消费习惯等数据，实现授信额度实时调整。三是保护消费者合法权益。接入人民银行征信系统、第三方数据平台，建立反欺诈模型，牢牢守好各族群众的钱袋子。

　　面对西藏各族群众财富管理需求升级的新趋势，西藏银行以数字化转型为核心抓手，持续完善财富管理板块的组织架构，推动零售业务从单一产品销售向综合资产配置转型，努力实现金融服务与民生改善的深度融合。

　　西藏银行深刻认识到，提升金融服务质效的落脚点在于服务民生，核心在于助力客户实现财富的保值增值。为此，西藏银行摒弃了简单的产品销售思维，将提升金融消费者资本性收益、实现财富稳健增长确立为财富管理工作的核心目标。为满足区内不同客群多元化的财富管理需求，西藏银行进行了多轮调研，精准分析本地金融消费者的投资偏好与风险承受能力。西藏银行认识到，丰富产品线是提供个性化、差异化财富管理方案的前提。为此，西藏银行大力推动代销理财、保险等业务发展，仅用数月时间便实现了相关业务从无到有的重大突破，预计于2025年10月正式投产，有望填补相关服务空白。

　　西藏银行将深化财富管理服务视为价值创造的核心引擎，基于精细化客户画像与生命周期理论，打造分层分类的财富管理解决方案：针对高净值客户提供定制化传承规划与资产配置，为大众富裕阶层设计稳健增值组合，向普通投资者提供低门槛、易理解的标准化产品，确保服务精准触达不同需求。同步强化专业投顾能力建设，推动服务模式从单一产品销售向以客户为中心的综合财富规划转型。

　　西藏银行深刻认识到，专业能力是财富管理业务行稳致远的根基。为此，正在加速建设一支兼具市场敏锐度、客户洞察力和专业资质的复合型人才梯队，通过“高原金融特训营”、头部机构研修等培养机制，确保从总行策略制定到一线网点执行的全链条专业贯通。依托数字化管理平台重构业务流程，建立以客户满意度、资产健康度为核心的多维考核体系。构建“培训+工具+智库”三位一体赋能体系，开发藏汉双语财富课程与移动学习平台，建设涵盖区域经济图谱的产品知识库；重点锤炼一线人员在高原客群需求分析、特色资产配置、跨境产品解读及生态保护相关风险管理等场景的专业能力，锻造一支“懂西藏、精专业、有温度”的财富管理铁军，为雪域高原的财富保值增值注入坚实专业底气。

　　西藏银行的创新实践表明，在边疆民族地区，地方法人银行助力共同富裕需要处理好以下几方面关系。

　　一是功能性与营利性的平衡。作为西藏自治区首家地方法人银行，西藏银行从诞生之日起就被赋予了“金融戍边、金融为民”的政治使命；而营利性则是实现可持续服务的关键保障，需着力探索“高原特色可持续模式”，充分利用财政贴息、特殊利率等政策红利降低资金成本，并深度聚焦文旅、高原农畜、藏药、民族手工业等区域特色产业和清洁能源等重大项目建设，提供全链条金融服务，将履行社会功能所积累的客群基础和品牌优势转化为长期发展动能，走出一条“政治使命驱动、特色商业造血、区域发展共赢”的高原银行发展路径。

　　二是传统性与现代性的融合。西藏自治区平均海拔4000米以上，自然条件恶劣，高寒缺氧、地广人稀、路远沟深，金融服务覆盖难度较大，在西藏金融服务的特殊语境下，传统性与现代性绝非二元对立，而是互补共生的协同体系。延伸金融服务触角，提高全区各族群众获得感、幸福感，必须在坚持传统“马背银行”“流动银行”和适度下沉网点的同时，积极创新远程银行、视频银行等先进手段，构建传统人工服务与现代数字创新的“双轨驱动”模式，以可量化的民生改善成效诠释“金融戍边”的时代内涵。

　　三是共同性与差异性的统一。深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚定不移践行“八个坚持”根本遵循，将服务实体经济作为永恒宗旨，在雪域高Betway-官网平台原的特殊环境下，精准统筹功能性与营利性的辩证关系。以政策性功能履行守护民生底线，以市场化机制培育可持续动能，将中央赋予的战略使命转化为差异化发展优势，走出一条既遵循金融发展普遍规律又彰显西藏区域特色的新路径，最终实现服务国家战略、助推区域发展、保障商业可持续的三重目标有机统一。

　　第一，普惠金融深化工程。立足服务实体经济本质要求，紧扣新时代金融发展核心命题，以“四件大事”“四个创建”战略布局为根本遵循，坚持金融回归本源，将资源配置到高原特色产业升级的关键领域，建立“金融链—产业链—创新链”协同发展机制，形成“政府引导、市场主导、多方协同”的高原特色普惠金融生态圈，推动金融资源向科技创新、生态保护、乡村振兴等领域精准渗透，将金融服务深度融入边疆治理体系。

　　第二，消费金融扩面工程。立足释放内需潜力新阶段，紧扣共同富裕核心目标，以“稳边富民、促进融通”为战略基点，坚持消费场景与民生改善深度融合，将资源倾注于高原特色消费升级领域，构建“文旅消费贷+边境互市融通+绿色家电下乡”三维产品矩阵，塑造“政府搭台、银行让利、商户联动”的雪域消费新生态，推动金融“活水”向城乡群众安居乐业、民族工艺品产销、高原康养等民生领域精准滴灌，实现消费升级与边疆繁荣互促共进。

　　第三，财富管理培育工程。锚定人民财富增值根本诉求，紧扣金融服务现代化转型命题，将资源聚焦于虫草收入理财、清洁能源收益权管理、边境贸易资金保值等特色领域，形成“居民财富管家+特色产业信托+家庭资产配置”协同服务体系，打造“政策引导、科技赋能、文化适配”的高原财富管理新模式，实现财富增长与区域发展同频共振，在雪域高原树起普惠财富管理新标杆。

　　第四，金融科技提升工程。在数字经济时代安全与效率的动态平衡框架下，西藏银行需以开放协同的数字金融基础设施为核心，依托国内先进同业的成熟技术，重点解决高寒地区、边疆区域等特殊场景下的服务可达性问题，打造突破地理约束的金融科技能力，同时在数据治理框架、算法决策引擎等关键环节保持技术主权，形成“引进消化吸收—场景适应性改造—自主迭代升级”的良性循环机制，为全面提升西藏银行金融服务普惠水平与现代化能力提供系统性解决方案。■